NO.1
“出口，在不在？”
1996 年，比爾蓋茨說“是，銀行不是”。 他說，建行的服務(wù)是必須的，農(nóng)行的服務(wù)是不需要的。
1999年，我在給廣州一家大銀行的演講中說了這句話。 那時(shí)，第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)泡沫剛剛閃現(xiàn)，農(nóng)行部門膽戰(zhàn)心驚，爭先恐后地推出了今天看起來極其渺小的互聯(lián)網(wǎng)交通銀行。
2008年，馬云在一次發(fā)布會(huì)上說：“建行不改，我們就改建行”。 雖然他說希望解決中小企業(yè)融資難的問題，但這句話后來卻被廣泛引用，再次成為建行的自我畏懼。 又怕是被時(shí)代拋棄的象征。 隨后，阿里巴巴的現(xiàn)象級(jí)作品是余額寶和聯(lián)通支付。 螞蟻金服和工商銀行在解決小微企業(yè)融資難方面確實(shí)取得了一些成績，而且還在努力。
2018年，在“BANK4.0”、“.”中再次提出了這一觀點(diǎn)。 他說，金融服務(wù)無處不在，但不在工行網(wǎng)點(diǎn)。 此言再次引起軒然大波。
而從以上信息可以佐證的結(jié)論是，銀行業(yè)的恐慌其實(shí)是以六年為周期的，每六年一個(gè)大恐，中間有幾個(gè)小恐。
20多年來，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、WTO、客戶分流、電子渠道替代率、金融荒、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、大外資銀行裁員、場景、MAU、開放建行和新冠疫情……中國的工行網(wǎng)點(diǎn)在恐懼中輾轉(zhuǎn)反側(cè)，不斷變化，綜合柜員系統(tǒng)，網(wǎng)點(diǎn)改革，集約化經(jīng)營，旗艦店，智慧網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，輕型網(wǎng)點(diǎn)，智慧網(wǎng)點(diǎn)，5G網(wǎng)點(diǎn)，異地建行，無接觸業(yè)務(wù)，恐懼的歷史關(guān)于分支機(jī)構(gòu)的市場基本可以同時(shí)代表中國建筑行業(yè)的恐懼史。
然而，建行在中國的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是否減少了？
以上是根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)和銀行業(yè)商會(huì)披露的信息分析得出的。
另外，據(jù)金融機(jī)構(gòu)牌照分析，2020年5個(gè)多月以來，全省網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量下降200余家。但在判斷未來時(shí)，需要看大趨勢——至少在2010年的最后六年，中國銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在逐漸減少，2016年后下降趨勢轉(zhuǎn)為水平線。縱觀中國網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的上下演變，這種趨勢，離所謂網(wǎng)點(diǎn)的消失還很遠(yuǎn)。
增加？ 還穩(wěn)定嗎？ 很難判斷。 至少筆者的部分資深零售和建行同學(xué)還在琢磨如何細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)流程，拆分團(tuán)隊(duì)，多開幾家網(wǎng)點(diǎn)。
那么，我們?yōu)槭裁床豢纯赐鈬W(wǎng)點(diǎn)的消失呢？
我們先來看看山姆的家，我們會(huì)根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的數(shù)據(jù)做一個(gè)分析。我們先來看看山姆的房子
那么2012年之后的增長趨勢是略低于平穩(wěn)趨勢，2019年有明顯的下滑，但是后期基本是震蕩的。
讓我們?cè)倏纯礆W洲共同體。 我們根據(jù)EBF亞洲交通銀行聯(lián)盟的數(shù)據(jù)來分析一下。
最后，增長趨勢清晰，相當(dāng)明顯。
那我們?cè)倏纯催@張圖，各國交通銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成人的平均人數(shù)。
工行在美國和英國的網(wǎng)點(diǎn)密度快趕上中國的便利店了，人工成本越來越高。 不能取消它的分支嗎？ 即使在工行網(wǎng)點(diǎn)密度比他們低一倍的美國非物理網(wǎng)點(diǎn)是什么意思，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的成年人數(shù)量也超過中國的一半。 因此，歐共體退出網(wǎng)點(diǎn)是一個(gè)極其自然的結(jié)果。
從這個(gè)對(duì)比可以看出，日本網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的人數(shù)大約是中國的65%。 考慮到中國消費(fèi)服務(wù)業(yè)的數(shù)字化程度更高，中國目前的服務(wù)密度可能開始接近日本。
中國的奧特萊斯可能不再下降，但遠(yuǎn)未進(jìn)入增長趨勢。
簡單粗暴地說，未來網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量將由未來總?cè)丝凇?duì)網(wǎng)點(diǎn)（金融）服務(wù)的需求、達(dá)到經(jīng)濟(jì)均衡點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的人數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)的開放程度等因素決定。社會(huì)數(shù)字化。
說得直白點(diǎn)，再多的動(dòng)蕩和恐懼，再多的愛恨，再多的愛恨，出口都在那里，明天一早就會(huì)在那里。
就像新零售，你吹上天，也代替不了牛奶鍋貼和專業(yè)披薩。
NO.2
1936年的河西，2006年的河?xùn)|
“為什么要設(shè)網(wǎng)點(diǎn)？”
十七年前，工行網(wǎng)點(diǎn)改革從教外婆家使用ATM開始。 隨著電子渠道的使用率的提高，前面會(huì)有人手來保證優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更有營銷能力來收獲80:20的奇效。
那時(shí)，東西南北四城的“君子”都三十多歲，像現(xiàn)在這樣頭腦清醒，收入呈上升趨勢，樂于接受新鮮事物。
這幾年，如果農(nóng)行的客戶結(jié)構(gòu)多以中老年居多，會(huì)覺得有些尷尬。
教用ATM，教用建行，教用預(yù)填表，教用超級(jí)柜員機(jī)，教用手機(jī)建行，教加陌陌，教下載小程序，教教...金六年的金融機(jī)就是這樣教的，很多客戶也學(xué)會(huì)了各種技能，所以他們不常來網(wǎng)點(diǎn)，所以明天要教怎么去網(wǎng)點(diǎn)掃健康碼。
這一年，不知不覺，中老年客戶突然成為重點(diǎn)目標(biāo)客戶（有興趣的可以看看興業(yè)建設(shè)銀行的中期報(bào)告，看看光大建設(shè)銀行作為熱心建行如何打造完善的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)）。 前天說“家里有奶奶真好”，明天說“有奶奶真好”。
那些年，建行直銷、移動(dòng)先行、開建行、自建場景、合作場景……大家都很累很折騰。 當(dāng)客戶存理財(cái)資金而不是結(jié)算資金時(shí)，送米、送汽油、聊聊天，依然是久經(jīng)考驗(yàn)的必殺技。 資金成本其實(shí)更低，但建行始終是存款第一，客戶第一。
這一年，東西南北四城的“大人物”知天命，功成身退。 由于他們清晰的思維、溫柔和對(duì)家人的愛，他們繼續(xù)受到廣泛欽佩。
建行不僅要成為一家金融科技銀行，工商銀行也要成為一家有溫度的建行。
NO.3
“網(wǎng)點(diǎn)還在”
實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該在哪里：
√ 身份證明
√商務(wù)面試
√復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢（銷售）
√現(xiàn)金業(yè)務(wù)
√國際業(yè)務(wù)
√各種需要復(fù)印證件的業(yè)務(wù)
√ 不喜歡在家做生意
各種不明所以的，還是要到網(wǎng)點(diǎn)去。 公司業(yè)務(wù)中的很多事情太過復(fù)雜，必須要到網(wǎng)點(diǎn)來看一看。 再說了，互聯(lián)網(wǎng)金融危險(xiǎn)到你看不見。 ,玩擊鼓傳花游戲的互聯(lián)網(wǎng)金融，請(qǐng)勿占座)。 房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)完全可以發(fā)生在用戶場景中，可以將線下和線上完美結(jié)合，而且還擁有超過20萬家網(wǎng)點(diǎn)。
奧特萊斯的存在本身就是品牌建設(shè)、商譽(yù)保護(hù)和客戶聚集的需要。
更何況，外出推送掃碼ETC、整村授信、網(wǎng)格營銷、擺弄商業(yè)街場景的客戶總監(jiān)，還需要一個(gè)喝水喝水的地方，開早會(huì)、年會(huì)，而周會(huì)上會(huì)有直播、培訓(xùn)和寫報(bào)告，周邊的工作者也需要一個(gè)避風(fēng)港。 小區(qū)的女兒早點(diǎn)回去哪里可以做作業(yè)？ 阿姨們要去哪里下圍棋？ 隔門大姐，女兒不在家，哪里談起山來？
幾年前，我路過芝加哥州一個(gè)偏遠(yuǎn)貧困的小鎮(zhèn)。 一群奶奶靜靜地坐在星巴克里。 有的喝了點(diǎn)可樂，有的什么都沒點(diǎn)，然后你們?cè)谥形缜澳ⅰ?我可以想象他們小時(shí)候的樣子，他們?cè)谀抢镩L大、談戀愛、工作、生活、變老。 對(duì)他們來說，漢堡王是一種常溫。
出風(fēng)口也是一種體溫。
不過建行再暖心，比如肯德基披薩的餡料，點(diǎn)菜的刀法，也需要為你改變。 重業(yè)化、社區(qū)化、智能化、旗艦店、百貨金融商場、店長、班組長、大零售、大商業(yè)，農(nóng)行不斷的恐懼和折騰，只為更安穩(wěn)的生存下去。
這里的關(guān)鍵是，如何讓顧客時(shí)不時(shí)地光臨門店？ 客戶與網(wǎng)點(diǎn)之間是什么關(guān)系？ 簡而言之，我已經(jīng)兩年沒有看到錢包里有現(xiàn)金了。 簡而言之，我的客戶總監(jiān)經(jīng)常只是告訴我在陌陌購買哪些金融產(chǎn)品。 有時(shí)我聽有時(shí)我不聽，這取決于我當(dāng)時(shí)的智慧。
顧客為什么來，我為什么要在奧特萊斯？
所以我們想先聽聽趨勢。
NO.4
“超越溫度的趨勢”
經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到一定水平后，隨著脫貧攻堅(jiān)、民生普惠的推進(jìn)，隨著政府和人民對(duì)健康、安全、醫(yī)療、教育的更多關(guān)注，中國社會(huì)將變得更加溫暖、更加美好。更有質(zhì)量的社會(huì)。 這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)開放的基本套路，是最基本的趨勢。
除了濕度，我們還可以看看其他與網(wǎng)點(diǎn)和渠道相關(guān)的驅(qū)動(dòng)因素：
1.客戶需求的演變
隨著社會(huì)數(shù)字化程度不斷提高，顧客到店率不斷提高，現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求快速增長，存單業(yè)務(wù)接近尾聲，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加，以及化工渠道和化工網(wǎng)點(diǎn)的需求也在不斷變化。 機(jī)床的整體功能、具體設(shè)備、設(shè)備設(shè)施的功能，甚至結(jié)構(gòu)都需要不斷調(diào)整。 這些變化本身就代表了金融機(jī)構(gòu)面臨的巨大成本挑戰(zhàn)。
從工行提供的場外交易服務(wù)來看，初期幾百筆交易就夠了； 但現(xiàn)在，建行部分場外交易包括近2000筆對(duì)客交易和內(nèi)部交易，交易代理流程比以往更加復(fù)雜。 而且，頻率也增加了很多。 “養(yǎng)兵千日，用兵一時(shí)”的模式，在柜臺(tái)運(yùn)力調(diào)度、人員培養(yǎng)等方面也對(duì)建行提出了挑戰(zhàn)。
2. 治理、安全和隱私
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)日益復(fù)雜，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的教訓(xùn)，金融市場和業(yè)務(wù)監(jiān)管日趨嚴(yán)格，持牌金融機(jī)構(gòu)的地位越來越重要。 責(zé)任告知、資信評(píng)估、大額交易等，對(duì)現(xiàn)場代理的要求更高。
從技術(shù)層面來看，黑客和詐騙團(tuán)伙的實(shí)力也在快速發(fā)展。 在互聯(lián)網(wǎng)上偽造表情活檢并合成特定人的“真實(shí)”聲音沒有技術(shù)障礙。 太簡單。 因此，可信網(wǎng)絡(luò)、可信場所、可信設(shè)備也成為社會(huì)新的剛需。 交行化工網(wǎng)點(diǎn)由此強(qiáng)化了剛性需求的地位。
3.渠道碎片化
這些年，以聯(lián)通優(yōu)先為主導(dǎo)和代表的渠道碎片化成為建行新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 根據(jù)我們的清單，交通銀行接觸和服務(wù)客戶??的渠道已經(jīng)超過30個(gè)。
這種碎片化的渠道給銀行帶來了巨大的鋪設(shè)、維護(hù)、營銷和管理成本，但又不得不這樣做。 同時(shí)，這種碎片化的聯(lián)系也給交通銀行確保為客戶提供協(xié)調(diào)的服務(wù)水平和服務(wù)連續(xù)性帶來了很大困難。
4. IT結(jié)構(gòu)和成本變化
五、社會(huì)合作形式的變化
深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和AI能力基礎(chǔ)設(shè)施，其基礎(chǔ)是云計(jì)算。 要實(shí)現(xiàn)這樣的轉(zhuǎn)變，需要社會(huì)生產(chǎn)方式發(fā)生一些根本性的變化。
舉個(gè)反例，在聯(lián)通交通銀行的項(xiàng)目實(shí)施會(huì)上，某區(qū)域交通銀行的技術(shù)負(fù)責(zé)人開玩笑地問負(fù)責(zé)人臉識(shí)別的廠商，我們山東的客戶和廣東的客戶長得不一樣嗎？ 還花那么多時(shí)間訓(xùn)練人臉識(shí)別算法？
這位高管準(zhǔn)確地指出了深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代社會(huì)生產(chǎn)和協(xié)作模式面臨的挑戰(zhàn)，無論是人臉識(shí)別，北京話、廣東話或廣東梅州話等各種方言的識(shí)別，還是聊天機(jī)器人的對(duì)話能力升級(jí)，甚至金融專業(yè)的檢測鑒定，都需要基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，完全采用私有云的封閉增長方式。 成本很大，效果也很大。 長期難以支撐社會(huì)所需的人工智能能力增長，難以滿足人民群眾的需求。 美好生活的希望。
兩千二百多年前，由于抵御自然洪水、調(diào)節(jié)和充饑、修建小型水利工程的需要，中國開始形成一個(gè)統(tǒng)一的中央帝國。
明天，生活水平的提高和社會(huì)生產(chǎn)力增長所需的深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要在確保數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，通過公有云、混合云、平臺(tái)化、開放互聯(lián)的模式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和能力的實(shí)現(xiàn)。相關(guān)實(shí)體的隱私和權(quán)利。 共享，這需要更緊密的新形式社會(huì)合作。
NO.5
“未來幾年你能看到的奧特萊斯”
“更聰明的網(wǎng)點(diǎn)”
基于以上趨勢和基礎(chǔ)，從技術(shù)能力來看，工行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)能夠顯得更加智能。 客戶到店無需刷卡，無需問魂。 中國農(nóng)業(yè)銀行是否知道你是誰，你來自哪里，你是高危還是中危，是綠碼還是紅碼。
更重要的是，分支會(huì)知道你想要什么，你以后要做什么。 您可以使用任何設(shè)備或找到任何出納員來幫助您繼續(xù)中斷的業(yè)務(wù)。 你的客戶經(jīng)理不會(huì)再問你一些搞笑的問題，工行也不會(huì)再要求你在你按不準(zhǔn)的自助機(jī)玻璃按鍵上，顫抖著逐字逐句地輸入一些反復(fù)要求的信息。
當(dāng)法規(guī)和監(jiān)管要求得到滿足時(shí)，簡單的事情就會(huì)變得更容易。
網(wǎng)點(diǎn)會(huì)知道你開心不開心，不再需要你按滿意不滿意，也不再發(fā)鏈接讓你邊開車邊填表給你50分。 大屏幕會(huì)知道你是否對(duì)顯示的內(nèi)容感興趣，并以溫和而不是死纏爛打的方式為你提供一些參考信息。
你的客戶總監(jiān)不會(huì)再給你一些不合適的金融產(chǎn)品，也不會(huì)再遺漏一些重要的信息來通知你。 你很難買到某家建行的金融產(chǎn)品，但不是這家建行銷售的產(chǎn)品（行話是“”）。 順便說一下，在不需要私藏私房錢的情況下，還是要經(jīng)常翻看綜合財(cái)富表的。
事實(shí)上，所有這些都將按照有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的法律法規(guī)進(jìn)行設(shè)計(jì)和執(zhí)行。
“像手機(jī)一樣簡單”
疫情期間，筆者與建行一位大零售高管聊天時(shí)，開玩笑說，工行部分網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)變成了電器大賣場，各種紅色電器琳瑯滿目。 .
（圖源網(wǎng)絡(luò)）
一些有理想有品位的建行，有一些有品位有理想的設(shè)備廠商，已經(jīng)開始著眼于解決這個(gè)審美問題。
（圖源網(wǎng)絡(luò)）
一部手機(jī)的外觀越來越簡單，但性能卻越來越強(qiáng)，功能也越來越多。 App的選擇范圍越來越大，生態(tài)越來越豐富。
這也是為什么一部智能手機(jī)要七八千元，逐年小幅下降，而一臺(tái)巨無霸電視只要兩三千元，而且逐年上漲的原因。
未來的工行網(wǎng)點(diǎn)就像一部智能手機(jī)，不再有那么大的面積和那么多的設(shè)備，承載的功能也越來越多。 連接的前端和連接的生態(tài)越來越多。 在重載的同時(shí)，評(píng)價(jià)效率也越來越高。
按照這種設(shè)計(jì)邏輯非物理網(wǎng)點(diǎn)是什么意思，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備也將趨于簡單，顯示、輸入、通訊、語音、視頻和輸出，不再重復(fù)建設(shè)、重復(fù)安裝，多功能、一機(jī)多用。
“共享站點(diǎn)”
在中信建設(shè)銀行提出的無界開放建設(shè)銀行理念中，不再是一個(gè)單純的技術(shù)平臺(tái)，而更像是一個(gè)連接金融與各行各業(yè)形成開放、共享、共贏的“連接器”生態(tài)鎖。
在各家建行指出的開放建行中，我們看到建行通過各種技術(shù)接口和業(yè)務(wù)組織與合作場景/合作平臺(tái)的對(duì)接，外部賦能場景和平臺(tái)的構(gòu)建，以及自場景和自流量的構(gòu)建。策略。
建行網(wǎng)點(diǎn)原本是農(nóng)行最重要、最有價(jià)值的自場景和自流量來源之一。
隨著開放建行理念的演進(jìn)，網(wǎng)點(diǎn)作為化工設(shè)施、線下流量匯聚點(diǎn)、周邊發(fā)射點(diǎn)、可信數(shù)學(xué)場所，為網(wǎng)??點(diǎn)功能向社會(huì)開放、共享、復(fù)用提供了可能，如為銀行提供的勞務(wù)港務(wù)和政務(wù)代辦，以及網(wǎng)上婚介機(jī)構(gòu)身份認(rèn)證、社區(qū)功能集聚、小微普惠農(nóng)業(yè)、農(nóng)農(nóng)（不含冷藏）展示投票等公共功能提供了廣闊的空間，也可以與通信、能源、旅游、中介、電商線下門店等業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)形成交叉開放。
“三維點(diǎn)”
2020年代，新一代地?cái)偨?jīng)濟(jì)也得到了聯(lián)通導(dǎo)航、二維碼掃碼支付、直播帶貨等數(shù)字化手段的支持。
網(wǎng)點(diǎn)改革和智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)十余年來，網(wǎng)點(diǎn)在智能化的同時(shí)，數(shù)字化程度進(jìn)一步提升，線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)深度融合。 拓展工作室、視頻直播、O2O權(quán)益生活圈等模式。
這種線上線下相結(jié)合的舉措，擴(kuò)大了工行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)直徑、服務(wù)時(shí)長和流量匯聚能力，提升了客戶體驗(yàn)的同時(shí)，也減輕了一線員工日益繁重的工作負(fù)擔(dān)。
而十多年前，一些有遠(yuǎn)見的建行就已經(jīng)意識(shí)到，各分行并行推進(jìn)營銷改革并不能從根本上改變建行服務(wù)能力和營銷效率不足的問題。 來的越來越少！ 集約化運(yùn)營集約化、集約化營銷集約化服務(wù)的同時(shí)，在增加成本的同時(shí)，也能從整體上提高產(chǎn)出效率。
鑒于這樣的理解和潛移默化的實(shí)踐，鑒于碎片化線上渠道集約化運(yùn)營的需要，鑒于人工智能服務(wù)之外還需要為人們提供有溫度的服務(wù)，鑒于實(shí)時(shí)營銷的要求場景觸發(fā)和風(fēng)控，繼集中運(yùn)營、集中授權(quán)等集約化處理之外，異地建行中心、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營中心的集約化運(yùn)營模式逐漸普及，從根本上改變了建設(shè)、支撐和網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行模式，例如：
而這一切，都需要尋求建行整體智能化中后臺(tái)的支持。 目前，部分建行直接將智慧建行定義為更前端的范疇，即通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和人工流程，提升建行整體營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 控制和操作的手動(dòng)和智能化水平。
有了“中國臺(tái)灣”的概念，這是一個(gè)非常復(fù)雜和折騰的領(lǐng)域，也是未來六年恐懼的開始。
網(wǎng)點(diǎn)，就會(huì)有，就像建行行業(yè)的恐懼一樣。
以上就是我們所見所聞的關(guān)于建行網(wǎng)點(diǎn)的一些動(dòng)向和軼事。 我想和你分享。 歡迎評(píng)論和更正。
結(jié)尾
招商銀行突破重圍，打造智慧非金融場景生態(tài)
流量紅利消失，農(nóng)行公眾號(hào)可以乘風(fēng)破浪
覺得內(nèi)容還不錯(cuò)的話，給我一個(gè)“圍觀”